Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев].

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

По условиям договора все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях.:

  • смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;
  • смерти и инвалидности;
  • инвалидности и временной нетрудоспособности;
  • только смерть.

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального ущерба, который понёс страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть серьёзные материальные затруднения, нередко возникающие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

  • страховой суммы, указанной в договоре;
  • части страховой суммы, указанной в договоре;
  • пенсии;
  • страхового пособия;
  • суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции — 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

  • Страховыми рисками, на случай, наступления которых проводится страхование, в соответствии с настоящими Правилами могут быть:
  • Частичная потеря Застрахованным трудоспособности (для Застрахованных в возрасте от 16 лет и выше) или частичное расстройство функций организма (для Застрахованных в возрасте до 16 лет) в результате несчастного случая в связи с наступлением травм, предусмотренных в «Таблице страховых выплат по страхованию от несчастных случаев» (Приложение № 3);
  • Временная полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая,
  • Постоянная полная потеря Застрахованным профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая;
  • Постоянная полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением I, II и III групп инвалидности (для Застрахованных в возрасте от 16 лет и выше ) или стойкое расстройство функций организма Застрахованного в результате несчастного случая (для Застрахованных в возрасте до 16 лет) с установлением категории «ребенок-инвалид»;
  • Постоянная, полная потеря Застрахованным профессиональной трудоспособности в результате естественных причин;
  • Постоянная, полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате естественных причин с установлением I, II и III групп инвалидности;
  • Потеря конечности или глаза в результате несчастного случая;
  • Смерть Застрахованного в результате несчастного случая;
  • Смерть Застрахованного в результате естественных причин.
  • Частичная потеря трудоспособности означает существенное снижение трудоспособности вследствие травматического повреждения независимо от обратимости (необратимости) последствий повреждения.
  • Временная полная потеря трудоспособности означает такое состояние здоровья Застрахованного, носящее обратимый характер, при котором он утрачивает способность к какому-либо труду.
  • Постоянная, полная потеря профессиональной трудоспособности означает невозможность выполнять Застрахованным профессиональную деятельность, к которой он подготовлен в силу своего образования, обучения или опыта, вследствие устойчивого нарушения функций организма, носящего необратимый характер.

Не относятся к страховым событиям:

  • совершения Застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
  • совершения Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;
  • нахождения Застрахованного в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;
  • самоубийства или покушения Застрахованного на самоубийство;
  • умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений;
  • непосредственного участия, Застрахованного в гражданских волнениях, беспорядках, войне или военных действиях (кроме случаев выполнения своих прямых должностных обязанностей).
  • Перечисленные деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном действующим законодательством порядке.

Условие: «Смерть в результате несчастного случая»

Условие: «Смерть в результате несчастного случая + инвалидность».

Условие: «Смерть в результате несчастного случая застрахованных в зарубежной страховой организации»

  1. Офисные работники и персонал, не вовлеченные непосредственно в программу производства.
  2. Лица, занятые в процессе производства (машиностроительная, деревообрабатывающая, легкая промышленность), строители, железнодорожный, речной транспорт, водители, туристы и гиды.
  3. Руководители предприятий, предприниматели, работники металлургической, нефтяной и газовой промышленности, морского транспорта
  4. Работники отраслей повышенной опасности (подрывники, химическое производство, водолазы, летный состав, электрики высоковольтных линий, пожарные, проводники, охотники, и т.д.), горные туристы.
  5. Кассиры, инкассаторы, сотрудники служб безопасности и охраны, скалолазы, альпинисты и инструктора по альпинизму, парашютисты и т.д.

При сокращении времени действий страхования тариф уменьшается.

Если страхование действует при исполнении застрахованным служебных обязанностей и во время пути к месту их исполнения тариф уменьшается на 15%.

          Если страхование действует только во время исполнения застрахованным служебных обязанностей тариф уменьшается на 20%.

Тарифы для детей по страхованию от несчастных случаев и болезней.

При сроке страхования менее одного года к базовой тарифной ставке применяются следующие понижающие коэффициенты:

Помимо коэффициентов, указанных выше, страховщик вправе применить к базовым тарифным ставкам поправочные коэффициенты 0,1 — 10,0 с учётом обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Наши специалисты будут рады предоставить подробную консультацию и подсчитать стоимость страхового полиса по телефонам:

  • +996 (312) 65 08 51
  • +996 (312) 65 08 53
  • +996 (772) 57 23 47